Wat Moet Je Weten Over Een Aflossingsvrije Hypotheek?

05.11.2021#Algemeen

Wist je dat meer dan twee miljoen Nederlanders een aflossingsvrije hypotheek hebben? Wat betekent dat precies als we het hebben over een aflossingsvrije hypotheek? Wat zijn de voordelen van een aflossingsvrije hypotheek en wat zijn de eventuele risico’s die hieraan verbonden zijn? We vertellen je er alles over wat je moet weten zodat je zelf ook kunt bepalen of een aflossingsvrije hypotheek voor jou geschikt is.

Wat is een aflossingsvrije hypotheek?

Wanneer we het hebben over een hypotheekvorm met de laagste maandlasten dan hebben we het over een aflossingsvrije hypotheek. Met deze hypotheekvorm betaal je tot de einddatum alleen maar rente over jouw hypotheek. Je lost niets af en bouwt dus ook geen kapitaal op. Gedurende de hele looptijd van jouw aflossingsvrije hypotheek blijft jouw hypotheekschuld dus hetzelfde. Meestal lopen deze hypotheken 30 jaar.

Wat zijn de belangrijkste kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek?

Er zijn drie belangrijke kenmerken van een aflossingsvrije hypotheek:

  • Geen aflossing, alleen rente – Je betaalt per maand geen aflossing, enkel maar rente. Hierdoor blijft jouw rentebedrag elke maand opnieuw gelijk.
  • Geen hypotheekrenteaftrek – De hypotheekrente is niet aftrekbaar als je een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluit.
  • Vaste of variabele rente – Je kiest zelf of je de rente voor een periode vastzet. Je kunt ook kiezen uit een variabele rente aflossingsvrije hypotheek.

Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek dan?

Het zit eigenlijk al in de naam – een aflossingsvrije hypotheek. Je lost niets af, en maandelijks betaal je alleen maar de te betalen rente. Wanneer de looptijd van jouw hypotheek voorbij is zou je feitelijk in één keer jouw lening moeten terugbetalen. In de regel gebeurt dat echter niet heel vaak, want mensen kiezen er vaak voor om hun hypotheek dan over te sluiten of te verlengen. Dat is natuurlijk wel afhankelijk van de voorwaarden van de hypotheekverstrekker. Deze zal onder meer kijken naar de hoogte van jouw hypotheek tegenover de waarde van de woning en jouw inkomen op dat moment wanneer jouw hypotheek afloopt.

Wanneer moet ik mijn aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Natuurlijk kunnen we niet voor iedereen zeggen wanneer hun aflossingsvrije hypotheek afgelost moet worden. Maar na 30 jaar lopende de meeste aflossingsvrije hypotheken af. Bij sommige hypotheekverstrekkers loopt de hypotheek gewoon door, er is dan op dat moment feitelijk geen einddatum. Als je het zeker wilt weten kun je de einddatum van jouw aflossingsvrije hypotheek vinden in de hypotheekofferte en/of hypotheekakte. Als je het nog steeds niet kunt vinden kun je dit altijd navragen bij jouw hypotheekadviseur of geldverstrekker.

Het is trouwens wel normaal dat je een bericht krijgt dat de einddatum van je aflossingsvrije hypotheek in de buurt komt. Vaak hoor je dit een half jaar tot een jaar van tevoren. Kun (of wil) je niet aflossen op die einddatum? Dan is het altijd nog mogelijk om eens in gesprek te gaan en de mogelijkheden te bespreken.

Is het mogelijk mijn aflossingsvrije hypotheek te verlengen?

Als je geen zin hebt om het hele bedrag ineens af te betalen of als je misschien gewoon het geld niet hebt, dan kun je ervoor kiezen om jouw aflossingsvrije hypotheek te verlengen. Je kunt echter de hypotheek op de einddatum alleen oversluiten of verlengen als jij aan de voorwaarden van de geldverstrekker voldoet.

Verlengen op de einddatum

Omdat de voorwaarden soms best streng zijn is jouw (toekomstige) inkomen erg belangrijk. Daarnaast zal de geldverstrekker kijken naar de huidige waarde van de woning en de hoogte van je hypotheek. Zo mag een aflossingsvrije hypotheek vaak niet hoger zijn dan de helft van jouw woningwaarde. Is jouw hypotheek toch hoger? Dan is de kans groot dat je dat deel vanaf nu maandelijks af moet lossen.

Eerder verlengen

Als je nog een resterende looptijd hebt van maximaal 10 jaar voor jouw aflossingsvrije hypotheek dan kun je deze bij de meeste geldverstrekkers eerder verlengen. Dan gaan ze ook hier kijken naar jouw huidige woningwaarde en inkomen (zowel nu als wanneer je met pensioen gaat). Je voorkomt financiële onzekerheid in de toekomst doordat je jouw aflossingsvrije hypotheek vervroegd gaat verlengen. Bijvoorbeeld wanneer jouw inkomen lager wordt omdat je met pensioen gaat.

Wanneer je aan het einde bent van jouw rentevaste periode van jouw aflossingsvrije hypotheek is het een goed moment om vervroegd te verlengen. Het is dan namelijk mogelijk om voor een lange renteperiode te kiezen. Je krijgt op die manier voor een lange tijd lage maandlasten dankzij de huidige lage rente. Je kunt ook vervroegd verlengen als het einde van je rentevaste periode nog even duurt. Je moet misschien dan wel boeterente betalen, maar het is altijd interessant om eventuele mogelijkheden en voorwaarden door te nemen.

Misschien wel goed om te weten is wanneer je een hypotheek met NHG hebt, je de NHG-garantie verliest bij (vervroegd) verlengen. Daarom is het altijd belangrijk om je goed te laten informeren en ervoor te zorgen dat je alle voor- en nadelen tegen elkaar opweegt.

Hoe kan ik een aflossingsvrije hypotheek aflossen?

Het is voor de meeste mensen die een hypotheek hebben normaal dat ze elke maand weer een deeltje afbetalen. Op die manier weet je ook zeker dat je uiteindelijk niet voor vervelende verassingen komt te staan wanneer jouw hypotheek verloopt. Maar als je kiest voor een aflossingsvrije hypotheek, hoe kun je dan zeker weten dat je ook in staat bent om jouw hypotheek af te betalen wanneer jouw aflossingsvrije hypotheek betaalt moet worden?

Allereerst mag je per jaar gemiddeld ongeveer tussen de 10 en 20% boetevrij aflossen bij de meeste geldverstrekkers. Als je meer wilt aflossen is het een goed idee om te vragen hoeveel je hiervoor in boeterente moet betalen. Je mag echter wel onbeperkt extra aflossen wanneer jouw rentevaste periode vervalt. Het aflossen tijdens de looptijd van jouw aflossingsvrije hypotheek kun je op de volgende manieren doen:

  • De hypotheekvorm omzetten – Je kunt ervoor kiezen om (een deel van) jouw aflossingsvrije hypotheek om te zetten in een hypotheekvorm met een maandelijkse aflossing. Voorbeelden hiervan zijn bijvoorbeeld een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek.
  • Door te beleggen en te sparen – De lagere hypotheekrente zorgt er waarschijnlijk voor dat jouw maandlasten gaan dalen als je een nieuwe renteperiode ingaat. Het geld wat je hier bespaart zou je dan opzij kunnen zetten en later gebruiken om te af te lossen. Als je geld gaat beleggen is het natuurlijk altijd belangrijk om goed geïnformeerd te zijn over de mogelijke risico's.
  • Met jouw spaargeld – Let op, het is niet mogelijk om dit geld ook weer ooit terug te boeken. Het moet dus geld zijn wat je echt kunt missen en niet ineens ergens weer nodig zou hebben. Het moet dus niet het geld zijn wat je achterwege hebt voor als er in huis iets kapot gaat.

Misverstanden over een aflossingsvrije hypotheek

Er zijn een flink aantal misverstanden over een aflossingsvrije hypotheek. Daarom bespreken we er een paar van de meest voorkomende misverstanden.

Je hoeft een aflossingsvrije hypotheek niet af te lossen

Je moet een aflossingsvrije hypotheek wel degelijk aflossen, hoewel de naam misschien anders doet vermoeden. In tegenstelling tot de traditionele hypotheken los je hier pas af wanneer looptijd voorbij is. Je betaalt dus alleen hypotheekrente gedurende de looptijd van je hypotheek. Je moet de volledige hypotheekschuld aflossen, maar niet maandelijks maar 30 jaar nadat je jouw aflossingsvrije hypotheek aangaat. Dat doe je bijvoorbeeld door te gaan verhuizen, een nieuwe hypotheek af te sluiten of met jouw spaargeld.

Het is altijd de goedkoopste optie om een aflossingsvrije hypotheek te hebben

Natuurlijk is een aflossingsvrije hypotheek zeker aantrekkelijk, vooral als je naar de maandlasten kijkt. Je maakt optimaal gebruik van de hypotheekrenteaftrek en betaalt geen aflossing. Toch ben je vaak duurder uit op de lange termijn. Dat komt vooral om je jouw hypotheekschuld niet aflost en daarom hetzelfde bedrag aan rente blijft betalen.

Ik heb overwaarde – dus loop ik geen risico

Zoals we eerder ook hebben uitgelegd kijken geldverstrekkers ook naar jouw inkomen bij het verlengen van de hypotheek. Jouw inkomen kan op dat moment lager uitvallen, bijvoorbeeld omdat je geen recht meer hebt op renteaftrek, of omdat je met pensioen bent gegaan. In dat geval zou je dus misschien ook minder kunnen lenen.

Kun je een tweede aflossingsvrije hypotheek krijgen?

Het feit dat je bij een nieuwe aflossingsvrije hypotheek geen hypotheekrenteaftrek meer hebt betekent natuurlijk niet dat je in de toekomst geen aflossingsvrije hypotheek meer zou kunnen krijgen. Dankzij de huidige lage rentestand is deze hypotheekvorm steeds populairder geworden. Vaak is het belastingvoordeel dat je uiteindelijk mis zou lopen zo relatief klein dat het (tenminste een deel van) de hypotheek aflossingsvrij houdt. Natuurlijk is dit algemene informatie en is het altijd belangrijk om jouw specifieke geval te kijken of het mogelijk is om voor nog een tweede aflossingsvrije hypotheek te gaan wanneer jouw eerste aflossingsvrije hypotheek verloopt.

De conclusie over een aflossingsvrije hypotheek

Uiteindelijk moet jij jezelf voldoende laten informeren om te bepalen of een aflossingsvrije hypotheek ook een goede optie voor jou is. Gezien de huidige situatie en met de huidige bizar lage rente is het echter aan te raden om niet te lang te wachten om te kijken of een hypotheek voor jou ook in de toekomst nog haalbaar is. Als je bijvoorbeeld verwacht dat je in de komende jaren aanzienlijk minder te gaan verdienen dan is het goed om eens te kijken wat je nu al zou kunnen doen. Ook als je ten opzichte van de waarde van de woning een hoge hypotheek hebt.

Heb jij een financiële buffer nodig?

Vraag een lening aan

 

Misschien bent u ook geïnteresseerd in

Sorry, there are errors on the page: