Hoeveel spaargeld is normaal? Bekijk het per levensfase

We leren in Nederland doorgaans al vroeg wat spaargeld is. Via ouders, grootouders of op school krijgen we geadviseerd dat het verstandig is om geld te sparen. Allemaal hebben ze gelijk, maar hoeveel spaargeld is normaal? Een twintiger spaart logischerwijs niet evenveel als een werkende veertiger met twee kinderen.

Sparen is afhankelijk van de situatie waarin iemand verkeert en deze situatie heeft vaak te maken met de levensfase waarin iemand zit. Deze factoren samen bepalen dan ook min of meer hoeveel spaargeld normaal is. Daarnaast zijn geografische factoren en invloeden zoals inkomen en uitgaven ook van belang. Zo is het bijvoorbeeld logisch dat iemand met grotere uitgaven door bijvoorbeeld kinderen relatief minder spaart dan dezelfde persoon zonder die uitgaven.

Sparen hangt niet alleen simpelweg af van de situatie waarin iemand zich bevindt, maar ook van financiële doelen. Hoeveel spaargeld normaal is, is daarom ook een relatief begrip en kan voor iedere persoon anders zijn. Dit komt doordat factoren als inkomen, uitgaven en financiële doelen iemands financiële situatie beïnvloeden. 

Sparen zorgt voor financiële stabiliteit en daar hebben veel mensen behoefte aan. Toch kampen veel mensen met vragen over sparen, bijvoorbeeld

• Hoeveel spaargeld is normaal?
• Hoe maak je een spaarplan?
• Wanneer ben je goed op weg? 

Allemaal terechte vragen, die een rol kunnen spelen in het verbeteren van je financiële stabiliteit. In de onderstaande tekst nemen we de belangrijkste punten met betrekking tot sparen door en kijken we per situatie ook hoeveel spaargeld normaal is.

Waarom sparen belangrijk is op elke leeftijd

Sparen is een essentieel onderdeel van je financiële stabiliteit, ongeacht je leeftijd of de levensfase waar je in zit. Sparen helpt je niet alleen uit de brand wanneer onverwachte uitgaven om de hoek komen kijken, maar draagt ook bij aan het realiseren van toekomstige doelen. Doelen zoals:

• Het kopen van een huis
• Het opbouwen van een pensioen
• Het financieren van een studie

Sparen is dus belangrijk, ongeacht de levensfase waarin je je bevindt. Dat gezegd hebbende zijn er natuurlijk wel verschillen tussen spaarders uit verschillende levensfasen. Deze verschillen hangen af van de doelen van de spaarder, maar ook van de behoeften. Zo zijn er 60-plussers die sparen voor een aanvulling op hun pensioen, terwijl twee 30’ers kunnen sparen voor een aanbetaling op een koopwoning.

Om een duidelijker beeld te schetsen van welke spaardoelen per levensfase van belang zijn, kunnen we spaarders het beste onderverdelen in categorieën. In het onderstaande overzicht staan een aantal categorieën onder elkaar met voorbeelden van spaardoelen die personen uit deze categorie zoal kunnen hebben.

Hoeveel spaargeld is normaal voor een 20-jarige?

Het bedrag dat iemand van 20 jaar normaal gesproken aan spaargeld heeft, hangt af van verschillende factoren. Factoren als inkomen, woonkosten en uitgavenpatroon zijn hier bepalend in. Er is geen vast bedrag dat als ‘normaal’ wordt gezien, maar er zijn wel richtlijnen die je kunnen helpen om een inschatting te maken. Deze richtlijnen lopen we even met je door.

Voor we de richtlijnen doorlopen is het goed om kort te kijken wat de wetenschap te zeggen heeft over sparen voor jongvolwassenen. Onderzoek toont namelijk aan dat jongvolwassenen tussen de 18 en 24 jaar oud gemiddeld tussen de €2.000 en €5.000 aan spaargeld hebben. Zoals eerder benoemd, hangt dit sterk af van individuele factoren. In deze leeftijdsgroep verschilt het sterk per persoon en dit komt doordat sommige jongeren nog studeren, terwijl anderen al fulltime werken. 

• Studenten hebben vaak minder spaargeld omdat zij een beperkt inkomen hebben en mogelijk afhankelijk zijn van studiefinanciering of een bijbaan.
• Jongeren die fulltime werken kunnen meer sparen en komen vaak boven dit gemiddelde uit.

Een van de richtlijnen die verstandig is om aan te houden voor jonge spaarders is om drie tot zes keer je maandelijkse vaste lasten aan te houden als buffer.

• Voorbeeld: Als je vaste lasten €700 per maand bedragen (huur, zorgverzekering, boodschappen), dan zou een buffer van €2.100 tot €4.200 verstandig zijn.

Een andere richtlijn voor een gemiddelde spaarder van 20 jaar is om 10-20% van het maandinkomen te sparen, afhankelijk van de financiële situatie.

• Voorbeeld: Als je €1.000 per maand verdient met een bijbaan of startersbaan, zou je tussen de €100 en €200 per maand kunnen sparen.

Hoeveel spaargeld is normaal 30 jaar?

Het bepalen van een 'normaal' bedrag aan spaargeld voor iemand van 30 jaar, is net als bij 20-jarigen ook afhankelijk van verschillende factoren, zoals inkomen, uitgaven, levensstijl en persoonlijke doelen.

Uit onderzoek blijkt dat huishoudens met een (hoofd)kostwinner tussen de 25 en 35 jaar gemiddeld €28.800 aan spaargeld hebben. In deze levensfase zijn woonlasten vaak bepalend.

• Mensen die een koophuis bezitten of een hoger inkomen hebben, sparen vaak meer.
• Personen met hoge woonlasten of die nog studieleningen afbetalen, hebben vaak minder spaargeld.

Een veelgehoorde richtlijn is om minimaal drie tot zes keer je maandelijkse vaste lasten als buffer te hebben. 

• Voorbeeld: Stel dat je vaste lasten €1.500 per maand bedragen, dan zou een buffer van €4.500 tot €9.000 verstandig zijn. 

Een andere spaarrichtlijn bij mensen van rond de 30 is om 15-20% van je netto-inkomen per maand opzij te zetten. 

• Voorbeeld: Verdien je €2.500 netto per maand, dan zou je €375 tot €500 kunnen sparen. Uiteraard is dit afhankelijk van je financiële situatie.

Factoren die van invloed zijn op je spaarniveau

Er zijn een hoop factoren die van invloed zijn op je spaarniveau. Dit zijn zowel persoonlijke factoren als externe factoren. We nemen de belangrijkste hieronder door.

Inkomen en uitgaven

Kort gezegd omvat dit al het geld dat er binnenkomt en al het geld dat eruit gaat. Hoeveel je verdient bepaalt voor een groot gedeelte hoeveel je kunt sparen. Een hoger inkomen biedt dan ook een hoger spaarpotentieel. Echter, uitgaven spelen ook een rol want hoge vaste lasten, zoals huur of hypotheek, kunnen de mogelijkheid tot sparen beperken.

Schulden en leningen

Schulden, zoals een persoonlijke lening of een studieschuld, kunnen je spaarpotentieel verlagen. Een oplossing daarvoor is extra aflossen. Dat gezegd hebbende, is het ook belangrijk om een buffer aan te houden.

Levensstijl en gedrag

Je levensstijl en je gedrag zijn persoonlijke factoren die je spaarpotentieel kunnen beïnvloeden. Mensen met een spaarplan en duidelijke doelen sparen succesvoller.

Levensfase

Je vermogen om te sparen varieert per levensfase en situatie. Jonge volwassenen bouwen vaak aan een buffer, terwijl dertigers en veertigers meer de focus leggen op het kopen van een huis of het opbouwen van een pensioen.

Economische omstandigheden

Macro-economische invloeden zoals inflatie en rentestanden kunnen je spaarvermogen ook beïnvloeden. Bewuste keuzes maken, zoals letten op je kosten of een deel van je geld beleggen, kan helpen om toch te blijven sparen.

Hoe bereik je een gezond spaarbedrag?

Een gezond spaarbedrag is belangrijk, maar hoe bereik je dat? En hoeveel is genoeg? De antwoorden op deze vragen verschillen aan wie je het vraagt. Wat vaststaat bij alle antwoorden is dat een plan en discipline de sleutel zijn om een gezond spaarbedrag te bereiken. In het onderstaande overzicht hebben wij de belangrijkste punten op een rij gezet.

 

Hoeveel spaargeld normaal is, hangt af van veel factoren waaronder levensfase, financiële situatie en doelen. Dat sparen essentieel is voor financiële stabiliteit staat vast. Echter, daarnaast kan het ook helpen voor onverwachte uitgaven en toekomstplannen zoals het kopen van een huis.

Spaarders tussen de 18 en 30 jaar zijn vaak aan het sparen om een noodfonds of buffer op te bouwen, terwijl dertigers en veertigers meer de focus leggen op grote aankopen en het opbouwen van een pensioen. In welke categorie je ook zit, een goede richtlijn voor spaarders is om in ieder geval 10 tot 20% van je inkomen te sparen. Daarnaast is het ook verstandig om drie tot zes keer je maandelijkse vaste lasten als buffer aan te houden. 

Spaarders kunnen ook voordeel halen uit het opstellen van een spaarplan, automatisch sparen en bewust met hun uitgaven omgaan. Een gezond spaarbedrag begint met een beetje, sparen is immers een marathon en geen sprint! 

FAQ – hoeveel spaargeld is normaal?

Hoeveel spaargeld is normaal voor mijn leeftijd?

Dit hangt af van je inkomsten, uitgaven en persoonlijke doelen. Een richtlijn is om 10 tot 20 procent van je inkomen te sparen en om drie tot zes keer je maandelijkse vaste lasten als buffer te houden.

Hoe kan ik een gezond spaarbedrag bereiken?

Stel een realistisch spaardoel, bereken je buffer en zorg dat je automatisch spaart. Beperk onnodige uitgaven en overweeg beleggen voor de lange termijn.

Wat als ik minder spaargeld heb dan gemiddeld?

Geen zorgen. Begin met het opstellen van een spaarplan en zet regelmatig geld opzij. Kleine bedragen sparen is beter dan niets.