Wat is de NHG (Nationale Hypotheek Garantie) en waarom is het belangrijk?

07.02.2022#Algemeen

Als je een huis gaat kopen dan komen er al snel heel veel verschillende afkortingen op je af. Soms heb je zoveel verschillende afkortingen dat je door de bomen het bos niet meer ziet. Eén van de afkortingen die je misschien tegenkomt is ‘NHG’ – dit staat voor de Nationale Hypotheek Garantie. Maar wat kun je hier precies mee doen? Wat is NHG en waarom zou je hiervoor kiezen? We bespreken het allemaal hieronder in detail.

 

Wat is NHG precies?

Met de Nationale Hypotheek Garantie biedt je extra zekerheid aan de geldverstrekker bij het kopen van een huis. Specifiek krijgen ze de garantie dat de hypotheekschuld op jouw huis wordt terugbetaald in het geval dat jij dat niet meer kunt doen. Bijvoorbeeld wanneer je werkloos zou worden, je partner overlijdt, jijzelf arbeidsongeschikt raakt of als je gaat scheiden. Het is een garantie voor hypotheken tot 355.000 euro.

Ben je bijvoorbeeld niet meer in staat om de maandlasten te betalen en je moet je huis verkopen? Dan betaalt het Waarborgfonds Eigen Woningen de restschuld als de opbrengst van jouw huis niet voldoende is wanneer je huis is verkocht. Je kunt hier betaalbaar en verantwoord lenen. Je loopt ook nog eens minder risico als woningeigenaar en hebt een rentekorting.

 

De voor- en nadelen van NHG

Zoals bijna alles in het leven zitten er zowel voordelen als nadelen aan het gebruik van de NHG. We kijken eerst naar de voordelen en daarna naar de nadelen van het gebruik van de NHG.

 

De voordelen van NHG

Met de NHG lopen zowel jij als de hypotheekverstrekker minder risico. Wat er ook gebeurt, de hypotheek wordt altijd terugbetaald. Als je bijvoorbeeld in financieel zwaar weer komt vanwege één van de oorzaken die door de NHG gedekt wordt, dan kijkt men eerst hoe ze de hypotheek weer betaalbaar kunnen maken. Hierdoor kun je blijven wonen in jouw huis. Is dat echter niet mogelijk en moet je het huis toch verkopen? En is daarnaast de opbrengt van de verkoop van het huis kleiner dan de openstaande hypotheek? Dan is het via de NHG mogelijk om de restschuld kwijt te schelden.

Daarnaast krijg je bij een hypotheek met NHG ook vaak korting op de hypotheekrente. Er is minder risico voor de hypotheekverstrekker en daardoor is het mogelijk om een gunstigere hypotheekrente aan te bieden. Dit kan wel tot een half procent per jaar schelen.

 

De nadelen van NHG

Het klinkt misschien logisch, maar NHG is niet gratis. Om de garantie af te nemen moet je eenmalig 0.6% van het totale hypotheekbedrag betalen. Voor 2022 is dat dus maximaal € 2.130. Laat je ook gelijk een aantal energiebesparende aanpassingen meefinancieren? Dan zijn de maximale kosten € 2.257,80. Je mag in 2022 nog maar 100% van de waarde van de woning lenen. Je moet dus zelf geld kunnen inleggen als je een huis wil kopen met NHG.

Je zult ook een registratie bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) krijgen als je gebruik maakt van de kwijtschelding van NHG. Hoewel het niet onmogelijk is, zou het wel betekenen dat het voor jou dan de komende vijf laar lastig gaat worden om een nieuwe lening of hypotheek te krijgen.

Daarnaast is het geen garantie dat je voor kwijtschelding in aanmerking komt. Je zult moeten aantonen dat je er alles aan gedaan hebt om jouw restschuld zo laag mogelijk te houden en dat je hebt geprobeerd de woning voor een zo hoog mogelijke prijs te verkopen. Ook moet je kunnen laten zien dat je de woning in goede staat hebt gehouden.

 

Wat zijn de voorwaarden van NHG?

Bij NHG is woningbehoud het belangrijkste goed. Is dat echter toch om welke reden dan ook niet mogelijk? Dan neemt de NHG onder voorwaarden de restschuld over. Je kunt de NHG garantie aanvragen via een tussenpersoon of een geldverstrekker. Deze zal dan beoordelen of je aan de voorwaarden van de stichting achter NHG (de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen) voldoet. Het is tevens ook mogelijk om een bestaande hypotheek om te laten zetten of naar een hypotheek met NHG of NHG meeverhuizen naar een nieuwe woning.

Maar wat zijn de belangrijkste voorwaarden waar je aan moet voldoen voor het nieuwe jaar als jij een hypotheek met NHG zou willen?

 

  • Maximale bedrag van jouw hypotheek is € 355.000 – dat is 100 procent van de marktwaarde
  • Inclusief bijkomende kosten is de maximale hypotheek bij oversluiten € 355.000
  • Zijn er energiebesparende maatregelen opgenomen? Dan is de maximale hypotheek 106 procent van de marktwaarde (€ 376.300). Deze 6 procent moet echter volledig worden uitgegeven aan energiebesparende maatregelen
  • Is het bedrag opgegeven in het taxatierapport € 355.000 of lager maar de koopsom hoger dan € 355.000? Dan kan NHG nog wel, maar moet de koper zelf eigen geld inbrengen
  • Uit een taxatierapport dat is uitgebracht door een gecertificeerd validatie-instituut moet blijken dat het gaat om het gebruik van een bestaande woning
  • De marktwaarde is vrij van huur

 

NHG en woningverbetering

Wist je dat je ook voor NHG kunt gaan als jij je woning wilt verbeteren? Dan moet het echter wel gaan over ‘kwaliteitsverbetering,’ bijvoorbeeld uitbreiding en/of verbetering van de woning of het uitvoeren van achterstallig onderhoud. Denk hierbij aan een nieuwe dakkapel, keuken, badkamer of een andersoortige woninguitbreiding. Maar zoals eerder vermeld, ook achterstallig onderhoud kan met NHG worden gerealiseerd. Het gaat namelijk om verbeteringen en/of verbouwing van jouw woning. Het is mogelijk een aanvullende lening voor verbetering of verbouwing van je woning afsluiten of een bestaande hypotheek oversluiten naar een andere geldverstrekker.

Ga je het geld investeren in je huis? Dan moet je wel rekening houden met het feit dat jouw verbouwingsbedrag in een bouwdepot zal worden gestoken. Dat betekent dus dat je pas na het inleveren van de nota’s krijgt uitbetaald. Het kan dus in sommige gevallen zijn dat je het geld voor de verbouwing zelf moet voorschieten.

Daarnaast moet je er rekening mee houden dat je nooit meer dan 100 procent van de woningwaarde kunt lenen. Je kunt niet alles meefinancieren als je huis onvoldoende waarde heeft. Dat betekent dus dat je zelf geld moet inbrengen. Daar is echter wel een uitzondering. Je kunt 106 procent van de marktwaarde lenen als je jouw woning gaat verbeteren met energiebesparende voorzieningen.

 

Energiebesparende voorzieningen

Zoals eerder besproken kun je ook energiebesparende voorzieningen meefinancieren met NHG. Je mag de daadwerkelijke kosten van de energiebesparende voorzieningen meefinancieren als je naast de aankoop van de woning ook nog eens energiebesparende voorzieningen gebruikt om de woning te verbeteren. De maximale grens is dan 376.300 euro.

Het mooie hiervan is dat sinds 2016 de kosten van de investeringen in energiebesparing tot maximaal 9.000 euro buiten beschouwing kunt laten bij de inkomenstoets. Bij de inkomenstoets bepaalt de financier hoeveel geld je kunt lenen. Je kunt hierdoor dus meer lenen met energiebesparende voorzieningen op basis van hetzelfde inkomen.

Onder energiebesparende voorzieningen vallen onder andere een warmtepomp en/of zonnepanelen, HR++ beglazing, dak- en vloerisolatie en een spouwmuur. Genoeg redenen om dus nog eens extra te kijken naar de mogelijkheden.

 

De Nationale Hypotheek Garantie is niet verplicht

Wel belangrijk om te weten is dat het niet verplicht is om een hypotheek met NHG af te sluiten. Als je ervoor kiest om dat niet te doen kun je nog steeds gewoon een hypotheek krijgen. Voor de meeste mensen die voor een NHG in aanmerking komen is dat echter wel verstandig. Allereerst krijg je een iets lager rentepercentage dankzij het feit dat er meer zekerheden worden geboden, maar je weet ook nog eens zeker dat je deze hypotheek financieel goed kunt dragen. Dit wordt uitgerekend volgens het Nibud. Mocht je misschien toch te maken krijgen met een gedwongen verkoop van je woning, dan blijf je in elk geval niet met een restschuld zitten.

 

De conclusie over NHG

Voor de meeste mensen is een hypotheek met NHG de juiste keuze. Voor de betrekkelijk lage kosten heb je erg veel voordelen, inclusief vaak een iets goedkopere hypotheek. Mocht je interesse hebben en aan de voorwaarden voldoen is dat zeker een goede optie. Weet je het echter niet zeker? Dan is het altijd een goed idee om eens te praten met jouw adviseur of hypotheekverstrekker.

Veelgestelde vragen

 

Ben ik verplicht een Nationale Hypotheek Garantie te nemen?

Nee, het is niet verplicht om een hypotheek met NHG af te sluiten. Als het echter in jouw situatie mogelijk is dan is dat vaak slim om er wel voor te kiezen. Je krijgt niet alleen een ietwat lager rentepercentage, je weet ook zeker dat de hypotheek financieel bij je past.

 

Kan ik een bestaande hypotheek omzetten naar NHG?

Het is wel degelijk mogelijk om een bestaande hypotheek om te zetten naar een NHG. Daar zitten echter wel een bepaald aantal voorwaarden aan vast. Bijvoorbeeld wat de maximale waarde is en wanneer de hypotheek is afgesloten.

Heb jij een financiële buffer nodig?

Vraag een lening aan

 

Misschien bent u ook geïnteresseerd in

Sorry, there are errors on the page: