06.04.2023
Je staat op het punt een eerste huis te kopen, alleen is de woning die helemaal perfect bij jou past net iets te duur. Of je kunt geen goede woning vinden voor het bedrag waar jij een hypotheek voor krijgt. Gelukkig zijn er dan nog wel opties, want je kunt misschien gebruik maken van een starterslening. Hierdoor is het wél mogelijk om die net iets duurdere woning te betalen.
Maar wat is een starterslening precies, en voor wie is een dergelijke lening eigenlijk bedoelt? En als jij de doelgroep bent voor een starterslening, hoe kom je er dan voor in aanmerking? We vertellen je alles wat je moet weten over de starterslening.
Wat is een starterslening precies?
De starterslening is een lening, specifiek een lening die bedoeld is om het verschil te overbruggen tussen de maximale hypotheek die je bij de bank kunt krijgen en de koopsom van je huis. Dit gaat allemaal op basis van de NHG-normen. Naast je 'normale' hypotheek heb je dus een extra lening.
Een simpel voorbeeld maakt het concept van een starterslening iets concreter. Zo wil je bijvoorbeeld een huis kopen van € 160.000 maar kun je slechts een hypotheek van € 145.000 bij de bank. Je kunt dan extra geld lenen met een starterslening, en nu kun je ineens dat huis wel kopen. Je moet alleen echter wel voldoen aan een aantal verschillende voorwaarden voordat je een starterslening kunt krijgen.
Voor wie is een starterslening?
De starterslening is er vooral voor mensen die een eerste huis gaan kopen. Het is dus niet hetzelfde als een startershypotheek. Dat komt omdat starters kunnen kiezen uit twee verschillende vormen met betrekking tot een hypotheek. De opties daar zijn:
- Lineaire hypotheek – Bij deze hypotheek is tijdens de hele looptijd de aflossing gelijk. Je betaalt in het begin meer rente, waardoor je ook hogere maandlasten hebt.
- Annuïteitenhypotheek – De maandlasten zijn gelijk tijdens de hele looptijd van de hypotheek.
Aan welke voorwaarden moet je voldoen voor een starterslening?
Je moet wel voldoen aan een aantal voorwaarden om in aanmerking te komen voor een starterslening. Per gemeente zijn deze voorwaarden weer anders. Daarnaast is er niet altijd een starterslening vanuit de gemeente. Er zijn echter wel een aantal voorwaarden die steeds weer terugkomen voor een starterslening.
- Dit is de eerste keer dat je zelf een woning koopt, en je gaat hier zelf (met of zonder partner) wonen;
- Er zijn ongeveer 200 Nederlandse gemeenten die de starterslening aanbieden, de gemeente waar de woning staat die je gaat kopen moet er hier een van zijn;
- Je neemt een hypotheek af met NHG. De voorwaarde voor het NHG is dat de koopprijs van het huis niet meer mag zijn dan het maximale NHG-bedrag. In 2022 was dat met energiebesparende voorzieningen € 376.300 en zonder energiebesparende voorzieningen is het € 355.000;
- De maximale koopsom in veel gemeenten is lager dan de grens voor het NHG. Vaak is de steekproef niet hoger dan € 255.000;
- Bij de berekening van de maximale hypotheek wordt een studielening altijd meegenomen;
- Je mag voor de aankoop van de woning geen andere leningen sluiten (bijvoorbeeld een familiehypotheek).
Heb je interesse in een starterslening? Dan is het verstandig om eerst na te gaan of jouw gemeente de starterslening überhaupt aanbiedt en vervolgens te kijken wat de voorwaarden zijn. Daarnaast hoef je dat natuurlijk niet alleen te doen. Door met een fiscaal expert te praten kun je snel achterhalen of je wel of niet in aanmerking komt voor een starterslening.
Hoeveel is de starterslening?
Ook hier is het belangrijk om aan te geven dat de voorwaarden (en dus ook de mogelijkheden) per gemeente verschillen. Het is dus niet mogelijk om ‘exact’ te bepalen hoeveel je krijgt. Je kunt echter wel rekening houden met het volgende:
- Meestal is het maximale bedrag wat je kunt lenen rond de € 30.000;
- Je kunt maximaal 20 procent lenen van de aankoopkosten + koopsom van de woning;
- De maximale koopsom van de woning is rond de € 310.000.
Daarnaast moet je ook rekening houden met de volgende:
- Zowel de gewone hypotheek als de starterslening moet met NHG verstrekt worden;
- De rente van de gewone hypotheek moet minimaal 10 jaar vastliggen;
- Omdat de starterslening een dubbele hypotheek is, betaal je wel twee keer notariskosten.
Over de voordelen en nadelen van de starterslening.
Natuurlijk zitten er zowel voordelen als nadelen aan het afnemen van een starterslening. Het is verstandig om precies te weten wat de voordelen en nadelen zijn zodat je een goede beslissing kunt nemen.
De voordelen van een starterslening
- Simpel gezegd kun je met een starterslening meer geld lenen om een eerst woning te kopen. Hierdoor heb je vaak meer opties op de huizenmarkt;
- Je betaalt de eerste drie jaar geen aflossing of rente over de starterslening. Dat zorgt ervoor dat jouw maandlasten ook lager zijn;
- Met de starterslening heb je nog steeds recht op de hypotheekrenteaftrek;
- Je kunt altijd boetevrij aflossen als je een starterslening hebt.
De nadelen van een starterslening
- De starterslening heeft momenteel een hogere hypotheekrente dan de standaard hypotheekrente. Dat kan je al snel een paar honderd euro per jaar kosten;
- Het kan zijn dat jouw gemeente niet meedoet aan de starterslening;
- Er is een beperkt bedrag dat je kunt lenen;
- De rente die je gaat betalen aan de starterslening is niet fiscaal aftrekbaar;
- Per jaar is er een maximaal budget beschikbaar. Hier moeten alle startersleningen van gesubsidieerd worden.
Is het een optie om een starterslening te krijgen zonder een vast contract?
Voor het krijgen van een starterslening is een vast contract geen standaard voorwaarde. Ook als ondernemer, ZZP’er of startende flexwerker is het mogelijk om in aanmerking te komen voor een starterslening. Als je echter geen vast contract hebt kan dat wel invloed hebben op de hoeveelheid die je kunt lenen met een ‘normale’ hypotheek.
Kun je zonder eigen geld een starterslening krijgen?
Je moet zelf wel geld betalen om een starterslening af te sluiten. Dat kost je € 750. Sowieso moet je dus dat bedrag hebben om een starterslening te kunnen afsluiten. Daarnaast betaal je een deel van de koopsom aan de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Ook dat deel zul je ook (deels) zelf moeten financieren. En dan zijn er natuurlijk nog meer kosten die je zelf zult moeten betalen, waaronder de ‘kosten koper’.
Hoe betaal je een starterslening af?
De rentevaste periode van een starterslening is 15 jaar en de maximale looptijd van een starterslening is 30 jaar. Dit bestaat uit twee delen:
- Een annuïtair deel – de starterslening
- Een oplopend deel – De Combinatielening. In het begin is dat bijna niets en deze wordt met de niet betaalde aflossing van de starterslening verhoogd.
De eerste 3 jaar
De gemeente betaalt de rente de eerste 3 jaar en daarom hoef je dus ook niet af te lossen. Er zitten dus geen extra maandlasten aan de eerste 3 jaar.
Na de periode van 3 jaar
Je gaat rente en aflossing betalen na de periode van 3 jaar. Tenminste, als jouw inkomen dat toelaat. Is dat geen optie? Dan kun je vragen om een hertoetsing en krijg je maandlasten die wel haalbaar zijn met jouw inkomen. Dit gebeurt nog een keer na 6, 10 en 15 jaar. Bij het beëindigen van een relatie of na een scheiding kun je vragen om een hertoetsing als een van de partners het huis gaat verlaten.
Meer informatie over een starterslening.
De gemeente waar je wil gaan wonen moet wel daadwerkelijk een starterslening aanbieden. Het is niet mogelijk om een dergelijke lening te krijgen bij alle gemeentes. Het is afhankelijk van de budgetten die zijn verstrekt vanuit de Rijksoverheid, provincie of gemeente. Zoals eerder aangegeven heeft echt elke gemeente een eigen aantal regels over woningen en starters die in aanmerking komen voor een starterslening.
Wil je meer weten over een starterslening en weet je niet zeker of jouw gemeente deze optie heeft? Dan kun je het beste naar de website van de SVn (het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting Nederlandse gemeenten). Hier kun je heel snel zien of jouw gemeente daadwerkelijk een mogelijkheid heeft voor een starterslening.
FAQ
Wat is een starterslening?
Een starterslening is een aanvullende lening die je neemt boven op de hypotheek van jouw eerste koophuis. Deze is er om het verschil van de aankoopprijs van de woning en de maximale hypotheek te kunnen overbruggen.
Hoeveel kun je lenen met een starterslening?
Per gemeente zijn de voorwaarden weer anders. Vaak kun je rond de € 30.000 lenen voor een starterslening. Vaak is het maximaal 20 procent van de aankoopkosten en koopsom van de woning.
Is het gunstig om een starterslening te hebben?
Een starterslening geeft je net dat beetje extra financiële ruimte die je nodig hebt om toch een eerste woning te kopen. Daarnaast hoef je geen extra maandlasten te betalen in de eerste drie jaar.
Heb jij een financiële buffer nodig?
Misschien bent u ook geïnteresseerd in
Onze producten
Tot €1000
Tot €1800