11.03.2022
In de financiële wereld wordt het woord ‘krediet’ vaak bijna als synoniem gebruikt voor een lening. Simpel gezegd krijg je een geldbedrag, dienst of product geleverd welke binnen een bepaalde termijn weer zal moeten worden terugbetaald. Vaak betaal je dan rente over het krediet.
Je kunt een dienst of product op krediet afnemen. De dienst of product worden direct geleverd en op termijn, met rente, betaal je deze terug. Soms wordt dit ook wel kopen op afbetaling genoemd. Bijvoorbeeld bij de aanschaf van een auto of een keuken; hierin is het buitengewoon populair omdat je niet alles bij elkaar hoeft te sparen. Als je het geld op dat moment niet hebt kan dat buitengewoon interessant zijn.
Er zijn verschillende vormen van krediet. Er zijn er zelfs zoveel dat het niet mogelijk is ze allemaal samen te vatten. Om het toch ietwat overzichtelijker te maken hebben we wel een aantal verschillende vormen bij elkaar gezet zodat je een beter idee krijgt van de verschillende vormen van krediet.
Het consumptief krediet
De term consumptief krediet wordt vaak gebruikt door kredietverstrekkers voor een lening die je gebruikt om iets te kopen wat meer ‘beperkt houdbaar is’. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een wasmachine of een auto. De term beperkt houdbaar in dit geval betekent dat het product zich in de loop der jaren niet terugverdient en ook zijn waarde gaat verliezen.
Er zijn verschillende leningen of schulden die consumptief zijn en invloed kunnen hebben op jouw hypotheek. Een aantal schulden die over het consumptief krediet vallen zijn onder andere:
- Private lease
- Creditcard met krediet
- Huurkoop
- WOZ krediet
- Rood staan op de betaalrekening
- Een doorlopend krediet
- Een persoonlijke lening
De consumptieve hypotheek
De meeste mensen kennen een hypotheek als een lening die je aangaat voor de verbetering van jouw bestaande huis of de aankoop van een nieuw huis. Een consumptieve hypotheek is wel een hypotheek, maar wordt niet voor deze twee doeleinden gebruikt. Je kunt een consumptieve hypotheek gebruiken voor het kopen van een nieuwe auto, of voor het kopen van een vakantiewoning. Het is echter wel belangrijk om te weten dat een consumptieve hypotheek niet aftrekbaar is in box 1 van de belasting. Je zult het moeten opgeven in box 3 als schuld. Het inzetten van de consumptieve hypotheek is echter wel steeds populairder aan het worden in Nederland.
Ook heeft een consumptieve hypotheek een zwaardere toets dan een normale hypotheek. De reden hiervoor is logisch, want je kunt de rente niet aftrekken van de belasting. Hierdoor heb je met een consumptieve hypotheek dan ook hogere maandlasten.
Vaak is het rentepercentage wel ongeveer hetzelfde als je zou hebben bij een normale hypotheek. Wat uiteindelijk betekent je veel minder geld uit gaat geven bij het opnemen van dit krediet dan bijvoorbeeld bij een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Als je het niet zeker weet of dit een goede optie voor je is kun je het altijd bespreken met een gediplomeerd wft hypothecair krediet adviseur.
Het doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet heb je een bepaalde kredietlimiet waar je geld van kunt opnemen. Het is dus niet zo dat je ineens al het geld op je rekening gestort krijgt. Als je geld nodig hebt kun je dat opnemen, als je het geld niet meer nodig hebt kun je het aflossen. Alleen voor het opgenomen gedeelte van dit krediet betaal je rente. Vaak is dat ook nog tegen een vast percentage. Er zit geen einddatum aan deze vorm van lenen, dat komt namelijk omdat je afgeloste bedragen weer kunt opnemen. Wel belangrijk om te weten is dat de rente variabel is, hij kan dus tijdens de looptijd van het doorlopend krediet stijgen of dalen. Zo kan het dus zijn dat je voor exact hetzelfde bedrag meer of minder moet betalen met een doorlopend krediet.
De persoonlijke lening
Dit is een vorm van krediet waar je het totale geleende bedrag ineens op je rekening krijgt gestort. In tegenstelling tot het doorlopend krediet bepaal je hier dus niet hoeveel je nodig hebt. Elke maand betaal je een vast bedrag voor het aflossen van de lening en voor de rente. De looptijd van de lening staat vast en het rentepercentage ook. Het is niet mogelijk om afgeloste bedragen opnieuw op te nemen. Hierdoor weet je precies wanneer de lening terugbetaalt. Deze vorm van krediet gebruiken mensen vaak voor het kopen van een auto (een autolening) of het financieren van verbouwingen.
Het levenlanglerenkrediet
Stel je voor dat je graag een Master- of een Bacheloropleiding wilt gaan volgen, maar op dat moment daar de financiële middelen niet voor hebt. Dan is het levenlanglerenkrediet eventueel interessant. Maar wat is het precies en wat kun je er nou precies mee?
Iedereen tot 55 jaar kan sinds september 2017 geld lenen voor studiekosten in het hoger onderwijs, en dit kan tegen gunstige voorwaarden. Het levenlanglerenkrediet is dus een soort van studiefinanciering voor volwassenen. Je leent het geld om lesgeld of collegegeld te betalen. Zolang de opleiding duurt krijg je dat bedrag. Je moet uiteindelijk het bedrag van het levenlanglerenkrediet wel terugbetalen (met rente). Daar heb je echter wel 15 jaar voor.
Het lease krediet
We kennen het concept ‘lease’ vooral van auto’s. Je betaalt een vast bedrag per maand en je krijgt voor dat bedrag een nieuwe auto om mee te rijden. Ook betaalt de leasemaatschappij de wegenbelasting, verzekeringspremie en onderhoud. Leasen is echter tegenwoordig niet alleen meer voor auto’s. Het is tegenwoordig mogelijk om echt van alles te leasen, van wasmachines tot fietsen. Het is echter wel aan te raden om uit te rekenen of leasen niet veel duurder is dan uiteindelijk kopen (met of zonder lening).
Een creditcard met krediet
We zetten het er wel tussen, maar voor de meeste mensen is het hebben van een creditcard géén vorm van krediet. Via de betaalrekening betalen de meeste mensen iedere maand de uitgaven met de creditcard gewoon weer netjes terug. Heb je niet genoeg geld op je rekening nadat alle creditcardbetalingen worden afgeschreven? Dan is het openstaande bedrag een lening. Voor deze lening betaal je relatief gezien een hoog rentepercentage. Daarom is het altijd verstandig een openstaande schuld op een dergelijke variant zo snel mogelijk terug te betalen.
Tips voor het verstandig kiezen van krediet
Wanneer je krediet aan gaat vragen komen daar kosten bij in de vorm van rente. Waar moet je rekening mee houden om ervoor te zorgen dat je uiteindelijk geen vervelende situaties hebt. Zorg dan voor het volgende:
- Maandlasten die goed passen – Je betaalt een deeltje aflossing en een deel rente in jouw maandlasten. Ga je voor een krediet met te hoge maandlasten? Dan krijg je problemen met de financiering van het krediet. Ga daarom altijd voor de juiste balans.
- Kies een looptijd die past – Kijk altijd naar de levensduur van een lening en stem de looptijd hierop af. Je wil niets meer financieren wat je feitelijk allang hebt afgeschreven of zelfs verkocht. Een lening van 10 jaar op een auto is bijvoorbeeld niet heel realistisch.
- Bekijk de voorwaarden goed – Het is altijd belangrijk dat je precies weet wat een krediet je gaat kosten. Durf daarom goed met elkaar te vergelijken en zorg ervoor dat er geen enkele manier is waarop je onverwachte kosten kan verwachten.
Welke vorm van krediet past het beste bij mij?
Het mag duidelijk zijn dat er een flink aantal verschillende soorten krediet (leningen) beschikbaar zijn in Nederland. Voor veel mensen is een persoonlijke lening de beste keuze, maar dat weet je pas als je zeker weet waarvoor je het krediet nodig hebt, hoeveel je precies moet gaan lenen en wat eventueel de andere opties zijn. Pas op dat moment kun je de verschillende krediet opties met elkaar gaan vergelijken en uiteindelijk voor jou de juiste keuze maken. Op dat moment kun je met goed vertrouwen het juiste krediet voor jezelf vinden.
FAQ
Wat is krediet?
Een krediet betekent dat je voor een bepaalde aankoop een uitstel van betaling krijgt. Dat kan een prestatie zijn, een dienst of een goed. Vaak wordt krediet ook wel een lening genoemd. Vervolgens betaal je het krediet weer terug aan de kredietverstrekker.
Wat is consumptief krediet?
Een consumptief krediet is een verzamelnaam voor allerlei soorten kredieten voor privégebruik. Denk bijvoorbeeld aan financial lease, kopen of afbetaling, maar ook een persoonlijke lening of een doorlopend krediet.
Wat is rekening courant krediet?
Bij een rekening courant krediet gaat het om zakelijk krediet met een vrij opneembaar bedrag. Je kan dan op jouw betaalrekening rood staan. Je kunt geld opnemen en bijstorten binnen de afgesproken limiet. Dat biedt extra financiële ruimte voor het betalen van debiteuren of investeren in voorraden.
Wat betekent kopen op krediet?
Kopen op krediet betekent dat je voor een bepaalde aankoop niet direct hoeft te betalen. Je belooft dus later de aankoop terug te betalen. Je betaalt de kredietverstrekker rente voor de mogelijkheid op krediet te kopen.
Heb jij een financiële buffer nodig?
Misschien bent u ook geïnteresseerd in
Onze producten
Tot €1000
Tot €1500